De verzilverhypotheek: een groeiende trend

(En waarom het impact heeft op uw nalatenschap.)

 

Steeds meer senioren kiezen voor een verzilverhypotheek om hun pensioen aan te vullen of om extra financiële ruimte te creëren voor leuke en noodzakelijke zaken. Dit kan een slimme zet zijn, maar het is essentieel om de gevolgen voor uw nalatenschap goed te begrijpen.

Bron: diverse onderzoeken naar de Nederlandse hypotheekmarkt.

 

Een verzilverhypotheek kan voor sommige mensen alsof ze geld lenen. In werkelijkheid is het vaak eerder het geleidelijk gebruiken van het vermogen dat jarenlang is opgebouwd in het eigen huis. Je zou het kunnen zien als spaargeld dat al die tijd veilig heeft “meegroeid” met de woning en dat je nu, wanneer dat nodig of wenselijk is, voorzichtig kunt inzetten om comfortabel te leven en te wonen.

 

Het kiezen voor de verzilverhypotheek is uiteraard heel persoonlijk, maar enkele voorbeelden zijn:

“Ik wil nu genieten van mijn vermogen.”

“Als aanvulling op mijn pensioen en AOW”

“Heb een scootmobiel nodig maar vindt een PGB aanvraag te ingewikkeld”

Informatie PGB aanvraagproces: https://123zorgwinkel.nl/blog/scootmobiel-met-een-pgb-zo-werkt-zelf-kiezen-met-een-persoonsgebonden-budget

“Wil heel graag blijven wonen in de geliefde woning maar er moeten aanpassingen plaatsvinden”

Een verzilverhypotheek biedt dus de mogelijkheid om de overwaarde van uw huis op te nemen zonder dat u hoeft te verhuizen. Er zijn echter daarnaast ook belangrijke overwegingen met betrekking tot uw nalatenschap en de erfgenamen.

Verzilverhypotheek en de nalatenschap

Een verzilverhypotheek kan ook invloed hebben op de uiteindelijke nalatenschap. Doordat de lening en rente worden opgeteld bij de  hypotheek, kan de overwaarde van de woning in de loop van de tijd afnemen. Dit betekent dat er bij overlijden mogelijk minder vermogen overblijft voor de erfgenamen. Dat hoeft uiteraard helemaal geen probleem te zijn, want eerlijk is eerlijk. Het is uw geld! Zolang de keuze bewust en weloverwogen wordt gemaakt, kan het een waardevolle oplossing zijn.

In veel families is het dus een geruststellende gedachte dat ouders hun eigen vermogen gebruiken om comfortabel en zelfstandig te blijven wonen. Het belangrijkste is echter wel dat hierover openheid en duidelijkheid bestaan op het moment dat het ertoe doet. Een nalatenschap afwikkelen is al ingewikkeld genoeg. Door deze keuzes en de mogelijke consequenties hiervan tijdig vast te leggen in een financieel overzicht of levensdossier van FinCentia. Zo voorkomt men verrassingen en misverstanden bij ziekte en/of overlijden.

 

De afwikkeling van de verzilverhypotheek bij overlijden

Na een overlijden zal de bank waar de verzilverhypotheek is afgesloten contact opnemen met de erfgenamen. De erfgenamen krijgen dan de keuze: de hypotheek aflossen (vaak door verkoop van de woning) of, indien mogelijk en gewenst, dat één of meerdere erfgenamen de hypotheek overneemt. 

 

Er zijn grofweg twee scenario's:

1. De woning wordt verkocht
De opbrengst van de verkoop wordt gebruikt om de verzilverhypotheek af te lossen. Wat overblijft, wordt verdeeld onder de erfgenamen. Als de verkoopopbrengst lager is dan de schuld, kan dit een probleem vormen. Er zijn echter al wel banken die de verzilverhypotheek voorzien van een 'restschuldgarantie'. Goede informering en advisering hierin is dan ook cruciaal! 

 

2. De woning wordt niet verkocht
Als één van de erfgenamen de woning wil behouden, zal deze de verzilverhypotheek moeten aflossen of overnemen, mits de bank hiermee akkoord gaat en de erfgenaam voldoet aan de eisen voor een reguliere hypotheek.

💡 Een goede communicatie met de erfgenamen over de verzilverhypotheek kan van cruciaal belang zijn om mogelijke misverstanden en conflicten na overlijden te voorkomen.

De bank zal, nadat het overlijden is gemeld EN er sprake is van een (verzilver)hypotheek een verklaring van erfrecht opvragen bij de nabestaanden.
 

Een verklaring van erfrecht is een notariële verklaring waarin staat:

• wie de erfgenamen zijn

• of er een testament is

• wie bevoegd is om de nalatenschap af te wikkelen (bijvoorbeeld een executeur)

In de praktijk wordt een verklaring van erfrecht altijd gevraagd door de bank die de verzilverhypotheek heeft verstrekt om te kunnen bepalen wie bevoegd is de afwikkeling te regelen. 

De verklaring van erfrecht is nodig om de afwikkeling van de verzilverhypotheek en de rest van de nalatenschap officieel te kunnen regelen met de bank en andere instanties.

 

Wanneer de verzilverhypotheek de nalatenschap beïnvloedt:

• de hoogte van de openstaande hypotheekschuld
• de waarde van de woning op het moment van overlijden
• het aantal erfgenamen en hun onderlinge verstandhouding
• de aanwezigheid van een testament
• eventuele andere bezittingen en schulden

 

De impact van de verzilverhypotheek reikt dus verder dan alleen geld opnemen uit de stenen. 

Juiste informatie en gedegen persoonlijke advisering zijn hierin cruciaal. Waar een hypotheekadviseur helpt bij het maken van verstandige keuzes rondom financiering en wonen, kijkt een nalatenschapscoach juist naar de langere termijn: wat betekenen deze keuzes later voor familie, vermogen en nalatenschap? Wanneer beide perspectieven samenkomen, ontstaat er een krachtig geheel. Beslissingen worden niet alleen financieel verantwoord genomen, maar ook met oog voor rust, overzicht en duidelijkheid voor later.

 

Dat is waar FinCentia voor staat:
Zorgeloos leven én nalaten.